Lainainfo.com: tajoaa lainatietoa.
Lainainfo.com-sivusto tajoaa lainatietoa ja pyrkii antamaan selkeän yleiskuvan seikoista, jotka kannattaa huomioida ennen lainapäätöksen tekemistä.
Lainat ja luotot lyhyesti
Lainalla tai luotolla tarkoitetaan tavallisesti velkaa, joka on otettu korvausta eli korkoa vastaan. Lainasta laaditaan sopimus, jossa velallinen sitoutuu maksamaan luoton takaisin sovituin ehdoin.
Lainan hinta
Lainasopimuksessa määritellään mm. lainan takasinmaksuaika sekä lainan hinta, joka sisältää korot ja palvelumaksut. Yleisesti lainan korko määräytyy viitekorosta, johon lisätään lainaavan tahon voitto-osuus eli marginaali. Marginaalin suuruuteen vaikuttavat valittu lainamuoto sekä laina-aika. Koron lisäksi peritään usein erilaisia palvelumaksuja, kuten tilinavausmaksu, tilinhoitomaksut, käsittelymaksut ja osamaksulisä.
Lainojen korot
Korko on lainaksi saadusta pääomasta maksettava hyvitys eli lainasopimuksen hinta. Korko voi olla kiinteä tai vaihtuva. Kiinteä korko pysyy samana koko laina-ajan. Vaihtuva korko tarkastetaan sovitun ajanjakson välein (=korontarkistusperiodi), jolloin korkoprosentti on sidottu viitekorkoon. Viitekorko on julkisesti noteerattu korko, jota käytetään yleisesti rahalaitosten palveluiden hinnoittelussa.
Joitain yleisesti käytettyjä viitekorkoja
- Euribor
- Prime
- kiinteä korko
EURIBOR (EURO INTERBANK OFFERED RATE)
Euribor on Euroopan keskuspankin määrittämä viitekorko, joka perustuu euroalueella toimivien pankkien välisten talletusten korkotarjouksiin. Euribor-korko määräytyy tietyn jakson aikaisten noteerausten keskiarvon mukaisesti. Jakson pituudeksi voidaan valita 1, 3, 6, 9 tai 12 kuukautta.
PRIME (PRIME INTEREST RATE)
Prime-korko on yksittäisen pankin itse määrittelemä viitekorko. Prime tarkistetaan yleensä vuoden aikana muutamia kertoja.
Lainan todellinen vuosikorko
Lainan todellinen vuosikorko muodostuu lainan korosta sekä kaikista muista lainanottajalle aiheutuvista kuluista. Luoton tarjoajan tulee ilmoittaa luoton todellinen vuosikorko.
Erilaisia lainamuotoja
- kulutusluotot
- asuntolaina
- opintolaina
- autolaina/-luotto
Kulutusluotot
Kulutusluotoiksi katsotaan kaikki kulutustarkoitukseen otetut vakuudelliset ja vakuudettomat luotot. Vakuudettomille luotoille ovat tunnusomaisia lyhyt laina-aika, suhteellisen pienet lainasummat ja korkeat korot. Vakuudellisten luottojen korot ovat yleensä huomattavasti pienempiä kuin vakuudettomien. Kulutusluotot voidaan jakaa myös tililuottoihin, kuten luottokortit ja kertaluottoihin, kuten pikavipit ja osamaksu.
JOITAIN KULUTUSLUOTTOESIMERKKEJÄ
- joustoluotto
- käyttöluotto
- pienlaina
- vertaislaina
- luottokortit
- osamaksu
- pikavipit
LUOTTOKORTIT
Luottokortit voidaan jakaa esim. maksuaikakortteihin ja varsinaisiin luottokortteihin. Maksaikakortilla otettavasta lyhytaikaisesta luotosta ei peritä korko erillistä korkoa vuosimaksun lisäksi. Varsinaisissa luottokorteissa käyttömaksun lisäksi peritään vuosittainen korko ja saldon voi maksaa pidemmän ajan kuluessa.
PIKAVIPIT
Pikavipillä tarkoitetaan yleisesti vakuudetonta suhteellisen pientä lainasummaa (20-1000 €). Pikavipeille tunnusomaista on nopea lainapäätös ja lyhyet laina-ajat. Pikavipin todelliset vuosikorot voivat olla tuhatkertaiset Pikavippiä haetaan tyypillisesti tekstiviestillä tai verkossa.
OSAMAKSU
Osamaksu on maksutapa, jossa tuotteen tai palvelun hinta maksetaan useassa erässä. Omistusoikeus siirtyy ostajalle vasta, kun koko kauppasumma on maksettu. Osamaksulla ostettaessa ostos tulee yleensä kalliimmaksi kuin käteisellä.
Pieni lainasanasto
KORKO
Lainaksi saadusta pääomasta maksettava hyvitys eli lainasopimuksen hinta.
KIINTEÄ KORKO
Korko pysyy koko laina-ajan yli muuttumattomana.
VAIHTUVA KORKO
Korko tarkastetaan sovitun ajanjakson välein (=korontarkistusperiodi) ja korkoprosentti on sidottu johonkin viitekorkoon.
VIITEKORKO
Luoton korko määräytyy usein viitekoron perusteella. Viitekorko on julkisesti noteerattu korko, jota käytetään rahalaitosten palveluiden hinnoittelussa.
KORKOMARGINAALI
Korkojen välinen ero (esim. pankin perimän koron ja viitekoron välinen ero). Marginaalilla voidaan tarkoittaa esim. pankin voitto-osuutta tarjotuista lainoista
KORONPORRASTUS TAI LIUKUVA KORKO
Koron suuruus määräytyy lainan tai luoton käyttöasteen mukaan.
KORONTARKISTUSPERIODI
Vaihtuvakorkoisen lainan tai luoton korko tarkistetaan tietyin ajanjaksoin.
ENIMMÄISKORKO ELI KORKOKATTO
Korolle asetettava yläraja.
VÄHIMMÄISKORKO ELI KORKOPOHJA
Korolle sovittu alaraja.
KORONKORKO
Pääoma ja edellisellä korkokaudella kertynyt korko kasvavat koronkorkoa.
KORKOPÄIVÄ
Korkopäivä on koronmaksupäivä.
KORKOVUOSI
Korkopäivien lukumäärä vuodessa.
LAINA-AIKA
Laina-aika on aika, jonka kuluessa laina sovitaan maksettavaksi takaisin.
TODELLINEN VUOSIKORKO
Todellinen vuosikorko muodostuu lainan korosta sekä kaikista muista lainanottajalle aiheutuvista kuluista. Luoton tarjoajan tulee ilmoittaa luoton todellinen vuosikorko.
- pankkien myöntämät vakuudettomat kulutusluotot: (kesäkuussa 2009 n. 4-6 %)
- luottokorttiluotot: (kesäkuussa 2009 n. 8-13 %)
- postimyyntiyritysten myöntämät luotot: (n. 20-30 %)
- pikavipit: (maaliskuussa 2009 n. 250-1600 %)
KULUTUSLUOTOT
Kulutusluotoiksi katsotaan kaikki kulutustarkoitukseen otetut vakuudelliset ja vakuudettomat luotot.
LUOTTOKORTIT
Kortteja, joilla saa luottoa luottoyhtiöiltä.
MAKSUAIKAKORTIT
Lyhytaikaisesta luotosta ei peritä erillistä korkoa vuosimaksun lisäksi. Luoton koko saldo tulisi maksaa eräpäivään mennessä.
VARSINAISET LUOTTOKORTIT
Vuotuisen käyttömaksun lisäksi luotosta peritään korko. Luoton saldo voidaan maksaa pidemmän ajan kuluessa.
PIKAVIPIT
Pikavipillä tarkoitetaan yleisesti vakuudetonta suhteellisen pientä lainasummaa (20 – 1000 €). Pikavipeille tunnusomaista on nopea lainapäätös ja lainan lyhyt aika. Pikavipin voi hakea tyypillisesti tekstiviestillä tai verkossa.
OSAMAKSU
Maksutapa, jossa tuotteen tai palvelun hinta maksetaan useassa erässä.